Od czego zależy rata kredytu hipotecznego?
Jeśli chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny, to jednym z najważniejszych parametrów będzie dla ciebie wysokość rat. Od tego zależy, jak bardzo obciążysz swój domowy budżet.
Warto jednak pamiętać, że jej wysokość raty może się zmieniać w zależności od:
- pożyczanej kwoty – im większy kredyt, tym wyższe koszty, a w związku z tym comiesięczne opłaty. Ta wartość wpływa także na ostateczny koszty całego zobowiązania;
- długości okresu spłaty – im krócej planujesz spłacać pożyczkę, tym wyższa rata. Jednak gdy rozkłada się płatność na dłuższy czas, rośnie całkowity koszt kredytu;
- prowizji – jest to kwota, którą płacisz bankowi za udzielenie pożyczki. Może wynieść nawet kilkanaście tysięcy złotych. Zazwyczaj dolicza się ją do rat;
- marży – jest to stały element oprocentowania, który wyraża się w procentach. To on określa wysokość odsetek;
- stopy bazowej – to zmienna część oprocentowania, która zależy od wysokości wskaźnika WIBOR. Wpływa na to, ile wynoszą odsetki;
- wskaźnika WIBOR – określa, na jakim minimalnym oprocentowaniu banki mogą udzielać kredytów. Może zmieniać się co miesiąc, co trzy miesiące lub pół roku;
- dodatkowych kosztów, np. ubezpieczenia – prawie każdy bank wymaga jego zakupu podczas podpisywania umowy, dlatego też niektóre mają własną ofertę polisy. Jeśli się na nią zdecydujesz, składka zostanie doliczona do Twojej raty.
Warto pamiętać, że całkowity koszt kredytu, a przez to comiesięczne opłaty, mogą różnić się także w zależności od banku. Każda instytucja indywidualnie ustala m.in. prowizję czy marżę np. na podstawie ryzyka, z jakim wiążę się udzielenie Ci pożyczki. Dlatego tak ważne jest, aby sprawdzić oferty kredytów w kilku różnych instytucjach.
W jaki sposób obliczyć ratę kredytu hipotecznego?
Lista czynników, które wpływają na ostateczny koszt hipoteki, jest bardzo długa. Zatem, jak obliczyć ratę kredytu? Można posłużyć się w tym celu odpowiednim wzorem. W przypadku umowy z ratą stałą jest to: R=K*(1+(o/m)^r)*(1+(o/m)-1)/[(1+(o/m)^r)-1], gdzie:
R – rata,
K – pożyczony kapitał,
o – oprocentowanie,
m – liczba miesięcy w roku,
^ – potęgowanie,
r – liczba rat.
Na szczęście jest łatwiejszy sposób. Wystarczy, że skorzystasz z internetowego kalkulatora kredytów hipotecznych, który znajduje się np. na stronie finanse.rankomat.pl.
To bardzo proste narzędzie, które pozwala bez zbędnego wysiłku dowiedzieć się, ile będzie wynosić rata. Wystarczy tylko uzupełnić formularz, który znajduje się na stronie, poczekać, aż system wyselekcjonuje oferty dopasowane do Twojej sytuacji i przedstawi je w formie czytelnego rankingu.
Jednocześnie należy pamiętać, że to wyłącznie propozycje i nie są wiążące dla żadnej ze stron. W związku z tym w banku możesz otrzymać kredyt na innych warunkach. To z kolei może wpłynąć na wysokość comiesięcznych opłat.
Oblicz ratę kredytu, zanim złożysz wniosek o finansowanie. Dzięki temu dowiesz się, ile co miesiąc będziesz płacić za swoje zobowiązanie bez składania dokumentów do banku i uruchamiania całej procedury.